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1、起手看牌

　　每经记者|刘嘉魁每经编辑|张益铭

　　2025年芒种时节 ，家住成都的私营企业主林女士在手机银行刷新存款页面时发现
，她常购买的建设银行3年期大额存单利率悄然降至1.55%。“去年这时候还能抢到2.1%的产品，现在20万元存3年 ，收益要少2000多元 。”这种焦虑感并非个例
，随着全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）连续下调，收益缩水成为不少投资者的共同感受
。

　　记者注意到 ，近期银行业普遍下调了长期限大额存单利率，甚至停售3年 、5年期产品。与此同时
，替代战场硝烟四起，定存
、货币基金、国债收益率迫近或高于大额存单 。究其原因 ，除了在存款定期化趋势持续下
，净息差压力倒逼银行负债端改革外，业内专家对记者表示 ，通过压缩3至5年期大额存单占比
，银行可降低利率风险敞口，为贷款降息释放一定空间 ，让利实体经济
。

　　大额存单利率普降
，有银行已停售

　　在国有大行阵营，大额存单利率普遍下行。工商银行 、农业银行等六大行3年期大额存单利率统一锚定1.55% ，较去年同期下降约80个基点 。记者查询建设银行手机银行App时发现
，其2年期
、5年期产品已下架，1年期产品利率为1.2%
。

　　“ ”

　　股份制银行大额存单收益率也呈现下降趋势 ，基本进入“1
”字头时代。招商银行、中信银行App显示，其1年期和2年期产品利率均为1.4% 。兴业银行3年期产品利率1.75%
，但实行限额购买，在记者查询时点 ，其剩余额度仅700余万元。

　　“”

　　以往利率较高的中小银行也出现大面积降息
，甚至停发大额存单
。5月12日，天津银行发布公告称 ，于5月13日起调整海鸥存及幸福存单产品利率。调整后
，该行海鸥存3年期 、5年期产品利率为2.00%
、1.75%，分别较调整前下调5个、30个基点 。同时 ，该行大额存单类产品“幸福存单 ”3年期的年化利率由2.10%下调至2.05%
，降幅5个基点
。此前，蓝海银行也宣布下调该行定期存款及大额存单产品利率。其中 ，该行3年期大额存单利率较此前下调10个基点至2.30%
，与2年期大额存单产品利率保持一致 。4月，众邦银行也调整了该行3年期 、5年期大额存单利率
。其中 ，3年期大额存单利率从2.6%降至2.4%，下调20个基点；5年期利率则从2.9%下调至2.5%
，降幅为40个基点。

　　“我们已经没有大额存单了，国有大行有 ，他们的负债压力小点 。
”西南地区某城商行人士则对记者直言
，其所在银行已经停售大额存单产品
。

　　替代战场硝烟四起：定存、货币基金
、国债收益率迫近或高于大额存单

　　当大额存单光环褪去，财富管理市场的格局悄然重构。在当前的降息潮中 ，定期存款利率已经迫近甚至超过短期大额存单利率 。记者注意到
，国有大行3个月期、6个月期 、1年期大额存单利率普遍为0.9%
、1.1%、1.2%
。而同期限整存整取挂牌利率经下调15个基点后，分别为0.65% 、0.85%
、0.95%。换言之 ，大额存单利率仅高出挂牌利率25个基点 。

　　“我们行三年期定期存款利率1.85%。”前述城商行人士表示
。该利率水平已经超过大中型银行3年大额存单利率。

　　股份制银行中
，3个月期、6个月期 、1年期大额存单利率多为1.1%
、1.3%、1.4% 。同时，多数股份行同期限定存挂牌利率为0.85% 、0.95%
、1.15%
。与国有大行类似 ，大额存单利率优势也相差无几。

　　随着大额存单利率下行
，货币基金的优势显现 。记者在支付宝App发现，余额宝最高7日年化收益率达1.3%
。又如 ，天弘余额宝7日年化收益率稳定在1.19%~1.25%区间，最新规模逼近8000亿元大关。这种兼具流动性和安全性的现金管理工具
，正在吞噬原本属于大额存单的低风险偏好资金 。此外，货币基金的起购门槛仅为0.01元 ，远低于大额存单20万元的起购金额
。

　　国债市场的热度持续升温
，其收益率高于大额存单。从5月发行的两期储蓄国债（凭证式）票面年利率来看，3年期票面年利率为1.93% ，5年期票面年利率为2.0%
，根据票面利率计算，投资者如果购买10万元本次发行的3年期、5年期储蓄国债 ，累计收益分别为5790元和10000元 。以3年期国债收益率来看
，比国有银行同期限大额存单利率足足高出近40个基点
。此外，国债以100元为认购起点 ，其门槛也远低于大额存单。

　　业内：大额存单利率下调为贷款降息释放了一定空间

　　银行业普遍下调长期限大额存单利率
，甚至暂停3年 、5年期产品的举措，其最直接的原因是净息差压力倒逼负债端改革 。

　　当前商业银行面临资产端收益下降与负债端成本刚性的双重挤压。在存款定期化趋势背后 ，银行业正承受着前所未有的息差考验
。根据国家金融监督管理总局的统计，2025年第一季度
，我国商业银行的净息差进一步降至1.43%，相较于2024年第四季度末下降9个基点 ，同时不良贷款率上升了0.01个百分点
，至1.51%。资产端受LPR多次下调影响，贷款收益率持续走低 ，而负债端存款定期化趋势加剧
，导致高息负债占比过高 。

　　大额存单作为长期高息负债工具，成为息差收窄的主要压力源
。通过调降或停售长期产品 ，可直接降低负债成本数十个基点。

　　6月6日
，某银行业资深研究人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，央行通过逆回购利率下调、存款利率市场化定价机制引导 ，形成“政策利率→市场利率→存贷利率 ”的传导链条 。2025年5月央行将逆回购利率下调至1.4%后
，银行体系资金成本下行约0.1个百分点
。监管层明确要求通过压降负债成本为实体让利，大额存单作为高成本负债工具 ，其利率下调为贷款降息释放了一定空间，有利于支持实体经济发展。

　　“存款定期化趋势持续 。通过压缩3至5年期大额存单占比
，银行可优化负债久期结构，降低利率风险敞口
。
”该人士表示 ，从资产负债期限结构再平衡的角度来看
，银行业面临“短存长贷”错配风险加剧的问题。

　　央行数据显示，截至2024年12月末 ，金融机构人民币存款余额达302.25万亿元
，同比增长6.3% 。全年人民币存款增加17.99万亿元
。其中，住户存款增加14.26万亿元 ，占全年存款增量近80%。

　　2024年全年
，人民币贷款增加18.09万亿元 。分部门看，住户贷款增加2.72万亿元 ，其中
，短期贷款增加4732亿元，中长期贷款增加2.25万亿元；企（事）业单位贷款增加14.33万亿元 ，其中，短期贷款增加2.61万亿元
，中长期贷款增加10.08万亿元。

　　该人士认为，从银行业负债管理精细化的角度来看 ，未来银行需在数字化转型
、产品创新和客户分层管理等领域持续发力
，构建适应低利率时代的新型负债管理体系
。对投资者而言，需重新评估风险收益平衡 ，适当增加中低风险理财配置
，把握结构性理财机会。

　　此外，在利率中枢长期下移背景下 ，银行正从“价格竞争 ”转向“服务竞争” 。部分银行通过锁定长期产品利率
，引导客户向活期或短期产品转移，提升负债流动性
。同时 ，部分银行推出结构性存款（如挂钩黄金产品）和现金管理类理财
，替代传统大额存单功能。这种策略转变既符合监管导向，又能增强客户黏性 。

　　6月6日 ，素喜智研高级研究员苏筱芮在接受《每日经济新闻》记者采访时亦表示，当前银行对于3年期、5年期这样中长期存款并不热衷
，主要是改变了经营思路，期望引导中长期资金向理财 、基金等财富管理类业务进行迁移
。在低息环境之下 ，叠加银行对财富管理类业务的重视
，预计利率倒挂的现象在短中期内仍将持续。

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